Plano individual ou empresarial: qual compensa mais?

Essa é a pergunta que mais recebemos. Para entender qual modalidade compensa, você precisa olhar três dimensões: preço inicial, regras de reajuste e requisitos para contratar. Vamos comparar.

Preço inicial

Em quase 100% dos casos, o plano empresarial (PME, a partir de 2 vidas) é entre 20% e 40% mais barato que o individual equivalente. Por quê? Volume e diluição de risco — a operadora cobra menos porque atende mais pessoas com um único contrato.

Regras de reajuste

Esse é o ponto crítico. O plano individual tem reajuste anual controlado pela ANS (em 2025 ficou em 6,91%). Já o plano empresarial é negociado livremente entre operadora e contratante — em 2024 a média foi acima de 18%. Em alguns casos passou de 30%.

Conclusão: o empresarial entra mais barato, mas pode subir mais ao longo do tempo. O individual entra mais caro, mas é mais previsível.

Quem pode contratar empresarial?

Você precisa ter um CNPJ ativo (MEI inclusive) e pelo menos um sócio ou funcionário. É comum empresários abrirem um MEI específico para contratar plano empresarial — e isso é totalmente legal.

Carências e portabilidade

Planos empresariais com 30 vidas ou mais costumam ter carências reduzidas ou zeradas. Em planos menores (2-29 vidas), as carências são similares ao individual. Em ambos os casos, a portabilidade de carência da ANS pode ajudar a migrar sem recomeçar do zero.

Recomendação prática

• Tem CNPJ? Comece avaliando o empresarial. Os números são mais favoráveis no curto e médio prazo.
• Não tem CNPJ? Vá de individual — mais previsível e seguro a longo prazo.
• Acima de 59 anos? Cuidado com os reajustes anuais do empresarial — pode dobrar em poucos anos.